פנסיה מתקשרת לנו באופן אוטומטי עם זקנה אך כיום, ובמיוחד לאחר כניסתו לתוקף של חוק פנסיה חובה לשכירים, אנשים חושבים ונדרשים להקדיש מחשבה לנושא של קרן פנסיה כבר בין אמצע לסוף שנות העשרים של חייהם וזאת משום שזמן החיסכון משפיע באופן ניכר על התשלומים שיתקבלו בגיל הפרישה.
פנסיה מבטיחה לנו איכות חיים כשנגיע לגיל פרישה. אמנם אנשים מקבלים כספים מהביטוח הלאומי אך אין ספק שלא מדובר בכסף שיכול להספיק לניהול אורח חיים תקין.
איזה סוגים של קרנות פנסיה ישנן?
יש הרבה סוגים של קרנות פנסיה אך כדאי שנתחיל עם פנסיית החובה. קרן פנסיה זו נועדה לתת מענה פנסיוני לאוכלוסייה רחבה אשר לא נהנתה מפנסיה עד עתה. החוק היום קובע כי כל עובד יקבל לאחר תקופת עבודה (כמה חודשים) פנסיה אותה ישלם מעסיקו. כמו כן, על העובד להפריש גם כן סכום מסוים לפנסיה.
פנסיית זקנה היא פנסיה שנועדה לתת לגימלאים קצבה חודשית קבועה, פנסיית שארים היא פנסיה שנועדה לפצות את משפחתו של המבוטח אם חלילה הוא נפטר. פנסיה זו מוענקת גם לילדי הנפטר עד להגיעם לגיל 21 או 18.
פנסיית נכות היא פנסיה המשולמת למבוטח במידה והוא עובר תאונה או סובל ממחלה אשר גורמת לו לנכות ופוגעים ביכולת השתכרות שלו. פנסיה זו תשולם לו כל עוד הוא נמצא במצב זה ואם הדבר יהיה כך עד גיל פרישה הרי שהיא תשולם עד גיל זה לאחר מכן תוחלף בפנסיה רגילה.
כיצד יש לבחור קרן פנסיה?
בחירת קרן פנסיה צריכה להיעשות לאחר שיקולים רבים וזאת משום שהיא עתידה להיות הסכום הכספי עליו תסתמכו. ביום מן הימים זה יהיה סכום הכסף ממנו אתם אמורים לחיות ועליכם לבחור בתבונה. רצוי תמיד להיוועץ עם גורם מוסמך (במקרה זה מדובר על יועץ פנסיוני) כדי להבטיח בחירה נבונה.
אז הדבר הראשון שעליכם לבחון הוא הגב הפיננסי של חברת הביטוח בה אתם רוכשים את הפנסיה. רצוי לבחון האם לחברה שלוחות רבות והאם היא בבעלות גוף גדול אשר עומד מאחוריה מבחינה כלכלית. בעניין זה יש להוסיף כי יש לבחור חברה בבעלות אנשי מקצוע ידועים בתחום אשר להם ניסיון נרחב בפיננסים.
תשואות הן דבר חשוב אותו יש לבחון אך יותר חשוב מכך יש לבחון את סטיית התקן של תיק ההשקעות של הקרן, כאן מדובר על הסיכונים אותם נטלה החברה כדי להגדיל את התשואות שלה. מצד אחד אנו מעוניינים שהתשואות יהיו גדולות כי גם אנחנו כלקוחות נהנים מכך בסופו של דבר אך אם אותם סיכונים אינם מחושבים הרי שאת כל הכסף ניתן להפסיד גם.
נושאים נוספים שיש לתת עליהם את הדעת טרם בחירת קרן פנסיה הם מספר העמיתים אשר נמצאים בקרן והחלוקה בניהם (פנסיונרים, מבוטחים פעילים, מבוטחים לא פעילים), כמה מהם מקבלים כיום קצבת נכות ומהם התנאים לקבלת קצת נכות, מהי מדיניות החיתום של קרן הפנסיה, מהו גובה השכר אשר קובע את קצבת הנכות וכן הלאה.
כיצד יש להשוות בין קרנות פנסיה?
חשוב להבין שתחום זה נחשב מורכב למדי. אם למשל חשבתם שחברה לה יש תשואות גבוהות מאוד היא הבחירה המתאימה תחשוב על כך שוב. אולי חברה זו גובה דמי ניהול גבוהים למדי אשר שוחקים את התשואות והופכים אותם אף לנמוכים מהרגיל ?
חשוב להשוות בין קרנות הפנסיה במידה כזו שבחישוב הסופי הסיכון יהיה נמוך, התשואות סבירות עד גבוהות ודמי הניהול נמוכים. רק קרן פנסיה כזו יכולה לטווח הארוך להיות מועילה ומניבה תוצאות.
