ביטוח הלוואות

בימים של חוסר וודאות כלכלית ואפשרות ריאלית של כניסה למחנק אשראי, נושא כמו ביטוח הלוואות מקבל משמעות חשובה ואנשים רבים, כמו גם גופים עסקיים, מחפשים הגנה למקרה שלא יעמדו בהחזר ההלוואות שנטלו מהבנקים וגורמים מלווים חוץ בנקאיים. בישראל בפועל אין כיום מוצר אמיתי של ביטוח הלוואות אלא מסלול דומה במסגרת ביטוח החיים הנדרש בביטוח המשכנתא, באופן גלובלי זהו נושא בעייתי שלא קיים ברוב המדינות.

המוצר הביטוחי להגנת החזר הלוואות

ביטוח הלוואות הוא מונח שנוסד למעשה בבריטניה שם יש מוצר ביטוחי שכזה לפרטיים שלווים מהבנקים המסחריים וגופים חוץ בנקאיים אחרים, עבור סכומים קטנים או בינוניים. זהו ביטוח שהלווה רוכש ולא המלווה שמכוסה באופן עקרוני בכך שהוא דורש העמדת ביטחונות לקבלת ההלוואה. ביטוח הלוואות בצורתו הבסיסית, שקיימת בפועל כמעט אך ורק בבריטניה, מעניק לרוב כיסוי כך שהמבטחת משלמת את החזרי ההלוואה לתקופה קצובה של כשנה במקרים בהם הלווה לא יכול לשלם אותם למלווה. המקרים הללו אינם אבסולוטיים כמובן אלא כוללים שורה מוגדרת של אירועים בפוגעים ביכולת ההשתכרות של הלווה – מחלה, תאונה, אובדן כושר עבודה, אבטלה וכמובן מוות.

זקוקים להלוואה? לחצו כאן

יש מקרים בהם ביטוח הלוואות מעניק כיסוי ביטוחי מלא ולא לתקופת זמן מוגבלת כך שבמקרה של פגיעה ביכולת ההשתכרות החברה המבטחת מכסה למעשה את כל ההלוואה מול הגורם המלווה – בדומה למקרי מוות והפעלת ביטוח החיים של ביטוח המשכנתא בישראל.

המצב בישראל

כאמור, אין בפועל מוצר ביטוחי של ביטוח הלוואות מלא ואמיתי בישראל. זהו מוצר בעייתי מבחינה אקטוארית לחברות הביטוח כי הוא כולל מקרים רבים שבהם יהיה קשה להוכיח את מידת הפגיעה במבוטח, מכירה של פוליסה כזו עשויה לגרום להונאות רבות והתחמקות מהחזר הלוואות וכדומה. הניסיון האמיתי היחיד לשווק ביטוח הלוואות נעשה על ידי תאגיד הבנקאות הבינלאומי סיטיבנק שבאמצעות הסניף הישראלי שלו הציע בשנת 2002 לשכירים הלוואה עם מרכיב חינם של ביטוח הלוואות המבטיח את ההחזר במקרה של אבטלה או אובדן כושר עבודה (לא מוות עקב סירוב בנק ישראל לאפשר זאת).

אך גם ניסיון זה של סיטיבנק לא צלח וביטוח להחזר הלוואות לא הפך לנורמה או אפילו למוצר נישה בתחום הביטוח בישראל. עובדה זו נובעת בחלקה גם מכך שבנק ישראל לא מאפשר לבנקים לבטח את לקוחותיהם אלא למטרת ביטוח משכנתא וחוסר הרצון של חברות הביטוח להיכנס לתחום בעייתי זה וגם מכך שלבנקים עצמם לא תמיד יש אינטרס להעניק לקוחותיהם הגנה המבטיחה להם את החזר ההלוואה. המוצר הילידי שכולל בתוכו סוג של ביטוח הלוואות הוא כאמור ביטוח המשכנתא שכולל ביטוח חיים ללווים.

כך שבפועל, לווה שמבקש הלוואה לכל מטרה או אפילו הלוואה ספציפית, קטנה או גדולה, לא יכול לרכוש ביטוח הלוואות שיעניק לו כיסוי ההחזרים לתקופה מוגבלת או מלאה במקרה תאונה, מחלה, אבטלה כפויה או מוות – למעט במשכנתא כפי שיוסבר מיד ורק למקרי מוות.

ביטוח הלוואות במסגרת ביטוח משכנתא

כדי לקבל משכנתא לרכישת דירה, בית או כל נכס אחר וגם למטרות שיפוץ נכסים למשל, הבנקים מחייבים את הלווים לרכוש גם ביטוח משכנתא. ביטוח זה כולל ביטוח דירה לכיסוי נזקים פיזיים לדירה וביטוח חיים למשכנתא לכל הלווים הרשומים – התשלום הביטוח במקרה הפעלת הפוליסה מיועד בעיקרו לבנק ולא ללווה. ביטוח החיים הוא תוספת למחיר המשכנתא כמובן, אך זוהי השקעה כדאית שעשויה להתברר כמצילת המצב ברגע האמת. אם אחד הלווים נפטר מסיבה כלשהי (תאונה למשל), סוג זה של ביטוח הלוואות מופעל וכל סכום ההלוואה מוחזר לבנק כך שהלווים שנותרו בחיים לא נשארים עם אובדן חבר משפחה ומפרנס וגם עם חוב משכנתא ענק שיש להחזיר.

ביטוח המשכנתא הוא סוג של ביטוח הלוואות אך הוא רלבנטי רק למקרה מוות ולא מעניק כיסוי למקרים אחרים של פגיעה בהכנסות או ביכולת ההשתכרות.

למידע נוסף: ביטוח אשראי

תוכן עניינים
שתפו את המאמר:
כאן לשירותכם
אנו זמינים עבורכם לכל שאלה

לשאלות, שירות לקוחות או כל עניין אחר אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר:

מאמרים נוספים:

לפרטים נוספים ויעוץ מקצועי

צרו איתנו קשר כבר היום