ביטוח משכנתא – רכוש

ביטוח המשכנתא הוא שילוב של שתי פוליסות ביטוח לגבי הנכס למגורים אותו רוכשים – ביטוח מבנה וביטוח חיים לכל הלווים שעל שמם המשכנתא. ביטוח זה נועד להגן בראש ובראשונה על הבנק המלווה ולספק לו כיסוי למקרים בהם ערך הנכס יקרוס או שהחזר ההלוואה יימצא בסיכון, אך ביטוח משכנתא מגן גם על רוכשי הנכס. ביטוח משכנתא הוא חובה והבנקים מחייבים את הלווים לרכוש אותו (לאו דווקא מהם) על מנת לקבל את המימון לרכישה.

מרכיב ביטוח המבנה בביטוח משכנתא

למעשה הביטוח המחייב כולל רק פוליסת ביטוח מבנה. משום שביטוח המשכנתא מיועד להגן על השקעת הבנק במקרה שאי אפשר להחזיר את ההלוואה בעקבות מוות של אחד או יותר מהלווים או במקרים של נזק כבד למבנה שבו ערך הדירה יורד משמעותית והלווים לא יכולים להמשיך להתגורר בה, הפוליסה כוללת רק כיסוי לנזקים פיזיים למבנה עצמו ואין כיסוי לרכוש שבנכס.

ביטוח המבנה נחשב במידה מסוימת לביטוח רכוש כי הוא מעניק כיסוי ביטוחי לרכוש פיזי, בדמות הדירה או הבית. מרכיב זה של ביטוח משכנתא כולל באופן בסיסי פיצוי כספי על נזקים פיזיים לדירה או לבית, נזקים לקירות, לרצפה, לגג, לצנרת, שריפה, קריסה ושאר גורמים ונזקים – עיקר הסיבה לקיומו של הביטוח הוא כי הדירה היא הנכס המשועבד לבנק ואם יקרה נזק כבד, כמו למשל שריפה מוחלטת, ללווים אין בפועל נכס שישמש כעירבון ולכן ההלוואה הופכת לאבודה באין כיסוי ביטוחי. קיימות פוליסות ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא שכוללות מראש גם כיסוי לנזקים לדלתות, חלונות, ארונות וכדומה בתוך המבנה.

הכיסוי לא כולל נזקים שנגרמו ממלחמה או פעולות טרור, במקרים אלו יש קרן ממשלתית מיוחדת שמעניקה פיצויים לאזרחים שנפגעו מפעולות כגון אלו.

הפיצוי מועבר קודם לבנק המלווה

חשוב להבין כי במקרה של נזק בלתי הפיך למבנה שבו הנכס למעשה לא מאפשר המשך מגורים בו (שוב הדוגמא של שריפה) הפיצוי הכספי שמגיע מהביטוח מועבר קודם לבנק על מנת לכסות את ההלוואה ולא ישירות ללווים – כי ערך הדירה משועבד לטובת החזר ההלוואה. אם הלווים רוצים לוודא שיקבלו פיצוי כספי בעצמם עבור הנזקים עליהם לדאוג לרכישת ביטוח מבנה בנפרד או להרחיב את ביטוח המשכנתא.

הרחבת ביטוח מבנה לביטוח רכוש מלא

בפני לווי משכנתאות, שכאמור מחויבים לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק או מחברות הביטוח, עומדות כמה אפשרויות על מנת להעניק גם לעצמם כיסוי ביטוחי עבור נזקים למבנה וכמובן שבמקרים של ביטוח הרכוש בנכס. אפשרות אחת היא פשוט לרכוש בנפרד פוליסת ביטוח דירה שלא במסגרת ביטוח משכנתא, אפשר לרכוש כיסוי לנזק למבנה כמו בביטוח המשכנתא הבסיסי או להוסיף גם ביטוח תכולה שכולל כיסוי לרכוש שנמצא בתוך הנכס.

אפשרות שניה היא להרחיב את ביטוח המשכנתא ולהוסיף אליו ביטוח תכולה ורכוש שידאג להגנה על ערך הרכוש וכמו כן ניתן להרחיב את גובה הפיצויים בביטוח המבנה כך שגם הלווים יקבלו פיצוי במקרה נזק משמעותי לנכס.

מרכיבי ביטוח רכוש בביטוח דירה ומשכנתא

ביטוח משכנתא בסיסי שמחויב על פי הגדרות הבנקים כולל את מרכיבי הביטוח הבאים:

  • נזקי אש ושריפה.
  • נזקי סופה, סערה ושיטפון.
  • נזקי צנרת למבנה.
  • נזקי פריצה.

ביטוח רכוש ותכולה לצד ביטוח מבנה כולל את המרכיבים האלו וגם כיסוי בפני אובדן, גניבה, פריצה, נזקי צנרת (לתכולה) ורוב הנזקים האחרים לתכולת הנכס במקרה פגיעה. יש ביטוחי רכוש שהם "כל הסיכונים" ויש פוליסות שמצריכות הגדרת רכוש ספציפי וסיכונים ספציפיים.

תוכן עניינים
שתפו את המאמר:
כאן לשירותכם
אנו זמינים עבורכם לכל שאלה

לשאלות, שירות לקוחות או כל עניין אחר אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר:

מאמרים נוספים:

לפרטים נוספים ויעוץ מקצועי

צרו איתנו קשר כבר היום