רכישת דירה היא אמנם משאת נפשם של זוגות וצעירים רבים בישראל, אולם גם לאחר רכישת הדירה חשוב לדאוג ולהיות מכוסים גם למקרה של אסון או פריצה. אירועים מצערים כגון שריפות ופריצות לבתים קורים בכל שנה לבעלי דירות רבים ועשויים להסב נזקים כלכליים קשים. מלבד ההלם ובהלה הכרוכה באובדן של רכוש או בית המגורים כולו, נדרשים בעלי הרכוש להתמודד אובדן נכסים שעשוי לדרדר את מצבם הכלכלי.
על מנת לישון בלילה ללא דאגות מיותרות ניתן לרכוש שני סוגים של פוליסות ביטוח המכסים נזקים מסוג זה: ביטוח תכולה מכסה נזקים לרכוש הנמצא בתוך גבולות המבנה, כגון רהיטים תכשיטים, מוצרי חשמל וכדומה. ביטוח מבנה המגן על הבעלים מנזק שעשוי להיגרם למבנה עצמו ולכל החלקים הקבועים בו (קירות, ארונות חלונות וכו').
ביטוח התכולה בו נעסוק במסגרת זו, אינו מספק כיסוי עבור כל החפצים הנמצאים בתוך הדירה וישנם חפצים מסוגים שונים שאינם ניתנים לביטוח או שדורשים רכישה של הרחבת פוליסת הביטוח, או של רכישת פוליסת ביטוח נוספת. בין החפצים שאינם נחשבים כתכולת דירה הם, כלי רכב מנועיים, כלי שיט, ניירות ערך, חוזים או משמכי התחייבות, מתכות יקרות שאינם חלק מתכשיט, כלי נשק, ציוד מלאי לעסקים, מחאות נוסעים ודואר וכרטיסי נסיעה ואשראי. בנוסף, הפוליסה אינה מכסה חפצים הנמצאים בגינה או בחדר המדרגות.
אילו סוגי נזקים מכסה פוליסת הביטוח?
ביטוח התכולה נחלק לשני סוגים: הביטוח המקיף המכסה מפני מספר נזקים המוגדרים בכתב הפוליסה: נזקי טבע כגון שיטפונות, רעידות אדמה סערות גשם וברד, אש וברקים. התרסקות כלי טיס או נזק שנגרם ממנו. התנגשות של כלי רכב בדירה. פעולת זדון. גניבה שוד או פריצה לדירה. סוג הביטוח הנוסף הוא ביטוח המכיל את כל הסיכונים, אשר את מכסה מפני כל נזק הנגרם לתכולת הדירה, מלבד מחריגים המוגדרים בכתב הפוליסה. נזק שעשוי להיגרם בשגגה כתוצאה מתאונה יכוסה במידה והוא עומד בקריטריונים המוגדרים בפוליסת הביטוח.
בעת רכישת כל סוג של פוליסת ביטוח יש להבין היטב עבור אילו נזקים ניתן לקבל כיסוי ולא פחות חשוב מכך, יש להבין היטב מהם הנזקים שמפניהם תכולת הדירה אינה מבוטחת.
סיכונים שאינם מכוסים בפוליסות ביטוח הם, מלחמות ופיגועים חבלניים (ניתן לתבוע פיצויים מהמדינה). קרינה וזיהום רדיואקטיבי. נזק הנגרם כתוצאה מפעולת ממשלה או צבא הפועלים על פי דין.
איך נקבע התשלום?
בעת חישוב גובה תשלום פרמיית הביטוח בוחנת חברת הביטוח את רמת הסיכון בה נמצא הנכס ואת ערך התכולה הנמצאת בתוכו. נכסים באזורים מועדים לפריצות או לאסונות טבע יידרשו תשלום של פוליסה גבוהה יותר. במקרים שונים עשויה חברת הביטוח לדרוש התקנה של אמצעי מיגון שונים לדירה, כגון, סורגים או אזעקה. חשוב לזכור כי קיימת תחרות בתחום וכי ניתן לקבל הצעות שונות מחברות שונות. גם במידה וחברת ביטוח אחת דורשת התקנת אמצעי מיגון שונים, יהיה ניתן למצוא לעיתים אצל חברת ביטוח אחרת הצעה נוחה יותר. במקרים קיצוניים עשויות חברות ביטוח לסרב לבטח תכולת דירות הנמצאות בסיכון גבוה.
מהו גובה הפיצוי?
ניתן להגדיר את שווי החפצים בדירה ולבצע הרחבות שונות לגבי חפצים מיוחדים או אזורים מיוחדים בנכס. אולם, במידה ולא הוגדר בפוליסה סכום כספי ספציפי עבור חפץ מסוים, יינתנו סכומים קבועים עבור כל אחד מפריטי התכולה. נזק לחפצים כגון, כלי אוכל, כסף מזומן, שטיחים ויצירות אומנות יכוסה בשיעור קבוע מראש מתוך סך פוליסת הביטוח.
