ביטוח החובה לרכב הוא כפי שניתן להבין משמו, חובה. זהו ביטוח המכסה נזקי גוף לנוהג ברכב, הנוסעים בו ונפגעים נוספים כתוצאה מתאונת דרכים שבה מעורב הרכב המופיע בפוליסה. כל רכב בישראל חייב ברכישת פוליסת ביטוח חובה בכל שנה וחל איסור חמור לנוע על כבישי הארץ ללא ביטוח כזה, איסור שהפרתו משמעותה קנס כספי גבוה מאוד. למרות שמדובר על ביטוח שהמדינה מגדירה חובה והגדרותיו נגזרות מסוג הרכב, מי הנהגים וכדומה, עשויים להיות הבדלים של תעריפי ביטוח חובה לרכב בין חברות ביטוח שונות.
המדינה מפרסמת בכל חודש תעריפי ביטוח חובה לרכב כלליים עבור הגדרות שונות של רכבים כגון סוג רכב, מנוע, מהות הנהג וכן הלאה, אך שוב, ייתכנו הבדלים מסוימים בתעריפים ולכן רצוי לבצע השוואה מוקדמת.
הפרשים כתוצאה מרפורמת ביטוח
ההפרשים בין התעריפים של ביטוח חובה לרכב כפי שחברות הביטוח השונות מציעות ללקוחותיהן נובעים מהרפורמה בענף הביטוח. בעבר ביטוח החובה היה קבוע לסוג רכב ונהג מסוימים והמחיר היה נתון מראש. כיום קיימת הגדרה ממשלתית אך החברות רשאיות לקבוע תעריפים שונים לפרמיה על פי שיקולים אקטואריים ועסקיים למיניהם. חשוב להבין כי המקרים מסוימים ההפרשים של תעריפי ביטוח חובה לרכב עשויים להגיע אף למאות שקלים בין חברת ביטוח אחת לאחרת.
הרפורמה המדוברת הושקה בשנת 1997 והיא הוציאה את ענף ביטוח החובה שהיה מנוהל כמעט בלעדית מבחינת כספים על ידי תאגיד "אבנר" שבו היו חברות כל חברות הביטוח משנים של חוסר תחרותיות והתנהלות כספית לא נכונה. כך שחברות הביטוח עצמן מנהלות את התחום כיום כל אחת לעצמה והן נושאות באחריות המלאה על כלל היבטי הביטוח. למרות שכוונת הרפורמה הייתה לייעל את שוק תעריפי ביטוח חובה לרכב היא למעשה יצרה התייקרויות משמעותיות עבור קבוצות מסוימות של רכבים כגון דו גלגליים.
כלי יעיל להשוואת ביטוח חובה – מטעם המדינה
למרות שמבקרים רבים האזרח הישראלי הממוצע נוהג להתלונן על שירותי משרדי הממשלה, ובמקרים רבים ביקורת זו מוצדקת, מבחינת תעריפי ביטוח רכב דווקא ממשלת ישראל יצאה ביוזמה מבורכת ויעילה במיוחד שמאפשרת לציבור לבצע השוואה פשוטה מאוד בין תעריפי ביטוח החובה. באתר משרד האוצר קיימים מחשבונים שונים כאשר אחד המרכזיים שבהם מציע השוואה של תעריפי ביטוח חובה לרכב בין כל חברות הביטוח במשק הישראלי.
המחשבון פועל כך שעל המשתמש להזין אליו נתונים שונים המשפיעים על תעריף ביטוח החובה, נתונים אלו הם:
- סוג רכב
- סוג בעלות
- מין הנהג – כולל מין הנהג הצעיר ביותר
- גיל הנהג הצעיר ביותר ברכב
- וותק הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר ברכב
- נתונים אודות היסטורית התאונות וההרשעות התעבורתיות של הנוהגים ברכב
- נפח המנוע (סמ"ק)
- שימוש ברכב – רגיל, השכרה, אספנות וכדומה
- הימצאותן של כריות אוויר ברכב
לאחר הזנת כל הנתונים הללו מתקבלת טבלה שמציגה תעריפי ביטוח חובה לרכב מטעם חברות הביטוח בישראל וכל נהג יכול לבחור דרך איזו חברה לבטח את רכבו ועל השילוב היעיל והכלכלי ביותר של ביטוח החובה עם ביטוחי הרכב הנוספים (ביטוח צד ג', ביטוח מקיף ותוספות מיוחדות כגון ביטוח שמשות, ביטוח גרירה וכן הלאה).
תעריפי ביטוח חובה לרכב שמוצגים במחשבון באתר האוצר הם אלו שאושרו לחברות הביטוח וחריגה כלפי מעלה מהם בהצעה ספציפית מצריכה דיווח לפיקוח על הביטוח.
מה לבדוק לגבי בחירת מבטחת
חשוב לבחון את פוליסת הביטוח עצמה ואת מבנה הפרמיה, ניסיון קודם עם חברת הביטוח הרלבנטית, את מדיניות ניהול התביעות של החברה, כמה תשלומים אפשריים עבור תעריפי ביטוח חובה לרכב וכל פרט רלבנטי אחר.
