ביטוח ערך קרקע הוא מוצר ביטוח אשר מהווה למעשה הרחבה לביטוח הדירה. זהו ביטוח הפונה לבעלי דירות בבתים משותפים והוא רלבנטי למקרי קיצון – בעיקר להרס מוחלט של הבניין. כאשר מתגוררים בבית פרטי צמוד קרקע, ביטוח המבנה מעניק לרוב כיסוי מספק לביצוע תיקונים ובנייה מחדש – גם במקרה הנורא של הרס הבית – אך בבתים משותפים, שבהם יכול להיות שלא כל הדירות מבוטחות, ביטוח של ערך הקרקע יכול להיות משמעותי מאוד מבחינה כספית.
המקרים בהם ביטוח ערך קרקע יכול להיות רלבנטי הם כאמור בעיקר הרס מוחלט של הבניין – למשל כתוצאה מפיצוץ צובר גז סמוך, רעידת אדמה או שריפה. הביטוח מיועד רק להענקת כיסוי מימוני למקרה הרס הבניין המשותף וכאשר כספי הפיצויים הכוללים אינם מספיקים כדי לבנות אותו מחדש.
פיצוי גם לערך הקרקע – מהות הביטוח
בביטוחי דירה רגילים – בביטוח המבנה – במקרי נזק לנכס חברת הביטוח המבטחת מעניקה למבוטחים פיצוי כספי המחושב לפי עלויות הבנייה הרלבנטיות כאשר אין בכלל התייחסות בשיקול ובחישוב למרכב ערך הקרקע. הרחבת הכיסוי של ביטוח דירה כך שיכלול גם ביטוח ערך קרקע מאפשרת בעת הצורך לקבל גם פיצוי עבור הערך הכספי של הקרקע עליה נמצא הבניין.
ברוב מוחלט של הפוליסות, הפיצוי נקבע בחישוב פשוט יחסית: ההפרש בין הסכום המוגדר של ביטוח המבנה שנרכש מראש לבין שווי הדירה בעת מקרה הנזק – כאשר שווי הדירה בשוק מחושב כולל ערך הקרקע. הסיבה לקיומו של ביטוח ערך קרקע היא על מנת לקבל פיצוי גבוה יותר שהולם יותר את המציאות מבחינת שווי הדירה שנהרסה.
במצב בו לא כל הדירות בבניין מבוטחות, יכול מאוד להיות שלא לכל הדיירים יהיו האמצעים לממן בנייה מחדש של הבניין ולעיתים גם כספי הפיצויים "הרגילים" של ביטוח המבנה אינם מספיקים כדי לרכוש דירה חדשה במקום אחר.
מאופן חישוב הפיצויים של ביטוח ערך קרקע ניתן להבין כי ערך הקרקע המתקבל הינו יחסי לחלקו של בעל הדירה – לא מקבלים פיצוי עבור ערך הקרקע הכולל של המבנה כולו. בנוסף, חשוב להבין כי מרבית החברות מעכבות את תשלום הפיצויים בכחצי שנה, זאת על מנת לוודא כי הבניין לא מוקם מחדש, כך שאפשר ורצוי להכניס סעיף המפצה את המבוטחים עבור הוצאות או אובדן שכר דירה בתקופה זו.
חשיבות השוואת המחירים והתנאים
בכל רכישת ביטוח מומלץ לבצע השוואת מחירים. מבחינת ביטוח ערך קרקע חשוב מאוד לבצע השוואת מחירים של הפרמיות עבור הכיסוי, אך בנוסף חשוב לבחון את התנאים של הפוליסה. יש חברות ביטוח המגדירות תקרת סכום פיצוי בהקשר לערך הקרקע ויש כאלו שמעניקות את שווי קרקע האמיתי. כמו כן יש לבחון תנאים ומגבלות נוספים בפוליסה ולבחור את המתאימה ביותר.
הזכויות על הדירה והקרקע עוברות לחברת הביטוח
נושא חשוב מאוד להבנה לגבי ביטוח ערך קרקע הוא שבמקרה שהנזק אכן קורה וחברת הביטוח מעניקה את הפיצוי המלא למבוטחים – על המבוטחים להעביר לחברת הביטוח את כל הזכויות על מבנה הדירה ועל חלקם בקרקע של הבניין, ללא שעבודים, משכנתאות, משכון וכדומה. כך שהמבוטחים יוכלו לרכוש דירה אחרת בסכום, אך לא יהיו להם יותר זכויות על הקרקע שעליה עמד הבניין הקודם שלהם. חברת הביטוח תשלם מס רכישה אם יהיה צורך.
ביטוח חשוב אך לא חף מבעיות
ביטוח ערך קרקע הוא ביטוח חשוב שיכול בעיקרון לסייע רבות לאלו שבניין המגורים שלהם נהרס כליל. אך הוא לחלוטין לא חף מבעיות – יש לרוב תקרה על הכיסוי שיכולה ליצור מצב שבו למבוים אין מספיק כסף לרכוש דירה דומה, הכיסוי מייקר את ביטוח הדירה, עניין הויתור על הזכויות על הקרקע הוא בעייתי ולא תמיד התנאים של הכיסוי מובנים מראש לרוכשים.
