בישראל קיים חוק ביטוח בריאות ממלכתי החל משנת 1995, החוק מחייב כל אזרח במדינה להיות חבר באחת מקופות החולים והוא מעניק לכל אחד ואחת מאיתנו סל בריאות יחסית מקיף הכולל מגוון שירותים רפואיים הניתנים במסגרת חוק ביטוח הבריאות הממלכתי.
אך למרות זאת, לרוב המחלט של הישראלים יש גם ביטוח משלים בקופות החולים, ביטוח בריאות המעניק שירותים נוספים והטבות למיניהן, כאשר בנוסף לשיעור ניכר ביותר מהציבור יש גם ביטוחי בריאות פרטיים רבים.
שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים הינו גדול ורחב במיוחד, עם ריבוי שחקנים ופוליסות, היבטים החופפים לביטוחים המשלימים ולצד כל אלו רגולציה ממשלתית שמשנה את כללי המשחק ומנסה לשפר את תחום הבריאות בישראל. אז כיצד בוחרים ביטוח בריאות במסגרת כל האפשרויות והבלבול שהן יוצרות? ננסה לתת לכך מענה.
באופן כללי ניתן לומר כי ביטוח הבריאות הממלכתי אינו מספק את כל הצרכים הרפואיים ולכן קיימת הנהירה ההמונית לביטוחים המשלימים של קופ"ח ולביטוחי הבריאות הפרטיים דרך חברות הביטוח.
עקרונית, ביטוח הבריאות הפרטי אמור להתחיל איפה שהביטוחים המשלימים נעצרים וכך לאפשר מטרייה ביטוחים מקיפה ומלאה ללקוחות – אך בפועל התחום מורכב יותר ויש נושאים החופפים בין המשלים לבין הפרטי. זוהי רק עוד סיבה אחת מני רבות מדוע יש להבין לעומק בתחום, לקבל ייעוץ מקצועי אובייקטיבי וכך גם לקבל כיסוי איכותי יותר וגם לחסוך כסף.
לפני הכל, סוגי ביטוח בריאות
- ביטוח משלים של קופות החולים: אלו ביטוחים שנקראים מקצועית שב"ן (שירותי בריאות נוספים), הם כוללים תמורת תשלום לקופת החולים תוספת של שירותים רפואיים שאינם בסל הבריאות הממלכתי, הטבות שונות, הנחות על טיפולים ושירותים וכן הלאה.
- ביטוח מחלות קשות: ביטוח פרטי המקנה פיצוי כספי במקרה מחלה קשה מתוך רשימה מוגדרת.
- ביטוח תרופות שאינן בסל התרופות: ביטוח בריאות פרטי המממן במקרים מסוימים תרופות שאינן בסל התרופות.
- ביטוח ניתוחים בארץ: ביטוח פרטי המאפשר לבחור מקום לניתוח ואת המנתח עצמו, בבתי החולים הפרטיים.
- ביטוח ניתוחים והשתלות בחו"ל: ביטוח פרטי המעניק כיסוי לניתוחים מורכבים בחו"ל, כולל הוצאות הניתוח, שכר הצוות, שהייה בחו"ל וכו'.
- ביטוח סיעודי: קיים במודלים שונים, מהותו מימון מסוים של העלויות האדירות הנלוות לטיפול סיעודי.
- ביטוח טיפולים מחליפי ניתוח: מאפשר לממן טיפולים חלופיים לניתוחים מסוימים.
- ביטוח משלים לשב"ן: זהו ביטוח בריאות פרטי שאינו נפוץ כל כך, המפקח על הביטוח חייב את חברות הביטוח להציע אותו. מהותו היא הצעת כיסוי ביטוחי שמתחיל בדיוק איפה שהביטוח המשלים/שב"ן של קופ"ח מסתיים וללא מצב של כפל ביטוח.
אז איך בוחרים?
היקף הביטוחים וחברות הביטוח השונות בהחלט יוצרים מצב מבלבל שבו לציבור קשה לבחור את ביטוח הבריאות המתאים ביותר. יש כאלו שרוצים את הכיסוי הגדול והמקיף ביותר ופשוט רוכשים את כל הכיסויים, גם מקופת החולים וגם מחברת ביטוח פרטית – אך בפועל בחירה כזו עשויה להביא למצב של כפל ביטוח ולתשלום פרמיות מיותרות, מה גם שיש להתאים אישית את הכיסוי הביטוחי.
צעד ראשון הוא להבין אילו ביטוחים כבר קיימים לכם דרך קופת החולים שלכם, כאשר השאיפה ברכישת ביטוח בריאות פרטי צריכה להיות להימנע מכפל ביטוח שסתם מייקר את העלות שלכם ולא מוסיף לכיסוי הביטוחי. שנית, חשוב מאוד לוודא שאתם מבינים את כל הכיסויים ורוכשים את הכיסויים שהכי מתאימים לכם – יש הבדל בין משפחה צעירה עם ילדים קטנים לזוג מבוגר ללא ילדים בבית, למשל.
יש היבטים שתמיד רצוי שיהיו במסגרת רכישת ביטוח בריאות פרטי ואלו כוללים למשל תרופות שאינן בסל התרופות, כיסוי לניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל וגם כיסוי לפיצוי כספי במקרה של מחלה קשה.
יש מחמירים הטוענים כי רצוי תמיד לרכוש כיסוי לניתוחים וטיפולים פרטיים בישראל – לקיצור תורים והאפשרות לבחור את המנתחים הטובים ביותר. בנוסף, כמובן שחשוב לבצע סקר שוק של מחירים ותנאי ביטוח ולספק הצהרות בריאות מדויקות ומקיפות ככל האפשר למניעת בעיות עתידיות בהפעלת הביטוח.
