כיצד לבחור ביטוח בריאות?

בישראל, בה יש חוק ביטוח בריאות ממלכתי אך בפועל הוא אינו מספיק, רוב האזרחים בוחרים לרכוש ביטוחי בריאות נוספים להם ולמשפחתם על מנת לקבל את הכיסוי הבריאותי המלא והאיכותי ביותר בהתאם לצרכים וליכולות. קיימים ביטוח בריאות משלימים הנמכרים על ידי קופות החולים מעבר לביטוח הבסיסי וגם מגוון פוליסות ביטוח בריאות פרטיות דרך חברות הביטוח. העלויות אינן מבוטלות בסופו של דבר, למרות הכיסוי החשוב והחיוני לעיתים, כך שיש צורך לדעת כיצד לבחור ביטוח בריאות. להרחבה – ביטוח בריאות באתר אבנר

ביטוח משלים

מבחינת הביטוחים המשלימים של קופות החולים, רוב מוחלט של חברי הקופות רוכשים את הכיסויים הנוספים ובפועל אין כמובן אפשרות לרכוש ביטוח בריאות ממלכתי מקופת חולים אחת ואת המשלים מקופה אחרת. אך הקופות כן מציעות רמות שונות של ביטוחים משלימים וכאן כבר יש מקום לשיקול דעת של המבוטח האם לשלם יותר על הביטוח היקר יותר או להישאר במשלים הפשוט יותר. יש לבחון מהם הכיסויים המוצעים ברמה הגבוהה והיקרה יותר, מה התנאים השונים כגון השתתפות עצמית, טיפולים וכיסויים רלבנטיים למבוטח ועוד אפשר בהחלט לבדוק בתקשורת או בגורמים המוסמכים את כדאיות הביטוח המשלים ברמתו הגבוהה ביותר – הכוונה היא מה האחוז מכספי הביטוח מוחזרים בסופו של דבר למבוטחים על ידי הקופה בשירותים רפואיים, אחוז גבוה ואיכותי יהיה 90%-95% ואחוז נמוך מכך מראה על פחות כדאיות של המשלים היקר יותר.

גודל חברת הביטוח

מבחינת השאלה כיצד לבחור בריאות פרטי מחברות הביטוח השונות הפעילות בתחום, יש משקל מסוים לגודל החברה שמבוטחים מסוימים יכולים לקחת בחשבון. זהו אינו גורם מהותי מאוד אך הוא קיים בכל זאת. לחברה גדולה לרוב יהיה יתרון בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים בכך שהיא מתפעלת קשרים עם גורמים רפואיים רבים יותר בכל העולם ובישראל – כך שלמבוטח יותר אפשרויות בחירה של מוסדות רפואיים או רופאים מומחים בישראל ובעולם, בפוליסת ניתוחים והשתלות למשל. באותו אופן, גודל החברה עשוי להצביע גם על האיתנות הפיננסית של חברת הביטוח (כמובן שלאו דווקא), כך שחברת ביטוח יציבה יותר תעמוד מאחורי התחייבויותיה לכיסוי גם שנים אחרי ההצטרפות.

שאלת המחיר

כמובן שהתשובה המורכבת לשאלה כיצד לבחור ביטוח בריאות חייבת לכלול התייחסות למחיר. ביטוח עולה כסף, בביטוחי בריאות מדובר על פרמיה חודשית עבור כל מבוטח בהתאם לכיסויים הנרכשים. ישנם הבדלים שיכולים להיות משמעותיים בין חברת ביטוח אחת לשנייה בביטוחי בריאות ויש לקחת זאת בחשבון. עם זאת, כמובן שאי אפשר להתחשב רק במחיר אלא יש לקחת בחשבון את התאמת הפוליסה לצרכי המבוטח. מחיר נמוך יותר עשוי להיום עקב התניות והחרגות רבות יותר בפוליסה ואת הנושא הזה יש לבחון בקפדנות ובשבע עיניים, כמו כן סכומי הכיסוי יכולים להיות נמוכים משמעותית בפוליסה זולה יותר וחשוב להשוות בין סכומי כיסוי דומים.

יש לזכור כי הפרמיה החודשית עבור ביטוח בריאות פרטי ברוב המקרים והפוליסות מתעדכנת/מתייקרת בכל חמש שנים, כך שככל שמצטרפים מוקדם יותר לביטוח משלמים פחות אך צריך לחשוב גם על הייקור הצפוי לאורך השנים. נקודה חשובה לגבי ביטוח סיעודי, היום אפשר להצטרף בגיל מוקדם לביטוחים אלו ולמעשה לקבע את המחיר לכל החיים בהתאם לגיל ההצטרפות, כאשר העלות הרגילה למבוטחים מבוגרים מגיעה למאות שקלים בחודש.

התאמת הפוליסה למבוטח

השורה התחתונה לגבי כיצד לבחור ביטוח בריאות היא שהפוליסה חייבת להתאים לצרכי ורצונות המבוטח. רצוי מאוד לכלול בביטוח בריאות פרטי כיסוי לניתוחים והשתלות בישראל ובחו"ל, מימון תרופות שלא בסל התרופות וביטוח מחלות קשות המעניק פיצוי במקרה גילוי מחלה או מצב בריאותי קשה. יש גם ביטוחים סיעודיים, ביטוחי בריאות לספורט אתגרי, לנסיעות לחו"ל, ביטוח משלים למשלים של קופות החולים וכו'.