המונח ביטוח כפל תאונה הוא מונח ביטוחי שרלבנטי בעיקר לתחום של ביטוח חיים. באופן כללי המשמעות של ביטוח כפל תאונה היא קבלת פיצוי כספי כפול מהסכום שמוגדר בפוליסת ביטוח החיים במקרה מוות של המבוטח כתוצאה מתאונה או מקרים לא צפויים ופתאומיים.
מה מוגדר כתאונה במסגרת ביטוח כפל תאונה
עולם הביטוח עמוס בהגדרות ותנאים מוקדמים לגבי תשלום הפיצוי במקרה שמתרחש המקרה עבורו הפוליסה מעניקה כיסוי ולכל דבר יש התייחסות והיבטים מורכבים, אמנם חברות הביטוח מעניקות הגנה ביטוחית שעליה משלם המבוטח פרמיה כלשהי, אך על מנת להרוויח כמה שיותר, האינטרס הראשוני של חברת ביטוח הוא למכור כמה שיותר ביטוחים אך שכמה שפחות מקרי ביטוח יקרו כך שתשלם כמה שפחות פיצויים.
במקרה של ביטוח כפל תאונה ההגדרה של תאונה היא כזו: אירוע בלתי צפוי שהתרחש בפתאומיות מבחינת המבוטח בפוליסה ושסיבת התרחשותו היא גורם חיצוני כלשהו – מכן שהתאבדות פתאומית למשל אינה נחשבת מבחינת ביטוח כפל תאונה אך רצח, חס וחלילה כן מוגדר ככזה. וודאי שתאונות דרכים, תאונות עבודה וכדומה כן נחשבות למתן פיצוי כפול במסגרת סעיף ביטוח כפל תאונה.
סעיף הרחבה לביטוחי חיים / ריסק
ביטוח חיים, שנקרא גם ביטוח ריסק (סיכונים) כולל כמה אפשרויות ביטוחיות בישראל כיום. ישנם ביטוחי "ריסק טהור" שהם פוליסות ביטוח חיים שמקנות כיסוי רק למקרי מוות של המבוטח והפיצוי מועבר למוטבי המבוטח במקרה מוות, בביטוח ריסק טהור מוגדר סכום פיצוי אחד ונקבעת פרמיה חודשית בהתאם לנתונים כמו גיל, מצב בריאותי וכדומה. מצד שני קיימים ביטוחי חיים וריסק שכוללים לצד כיסוי למקרה מוות גם כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה ומרכיבים של חיסכון לטווח ארוך – קבלת קצבה בהגיעו של המבוטח לגיל מסוים למשל.
ביטוח כפל תאונה הוא סעיף שניתן להכניס לחלק מביטוחי החיים תמורת תוספת תשלום לפרמיה החודשית, המונח ביטוח כפל תאונה אינו מתייחס לפוליסת ביטוח נפרדת אם כך. מה שחשוב להדגיש לגבי פיצוי כפל תאונה הוא שניתן להוסיף סעיף הרחבה זה רק לביטוחי חיים שכוללים מרכיב של חיסכון או כיסוי נוסף ולא לביטוחי ריסק טהור. על מנת להוסיף ביטוח כפל תאונה לביטוח ריסק טהור יש לקבל אישור מיוחד וספציפי מחברת הביטוח.
הביטוחים שניתן להוסיף להם סעיף הרחבה של ביטוח כפל תאונה הם מסוג ביטוחי יסוד שכוללים מרכיבי חיסכון – ביטוח מנהלים, ביטוח מעורב, ביטוח גמלא, פוליסות ביטוח הוניות (חדשות) ועוד.
ביטוח כפל תאונה – לא לבלבל עם המונח כפל ביטוח
למרות השם הדומה של שני מונחי הביטוח האלו, אין להתבלבל בין ביטוח כפל תאונה שהוא סעיף הרחבה לביטוח חיים שמקנה פיצוי כספי כפול במקרה מות מתאונה לבין כפל ביטוח או ביטוח כפל.
כפל ביטוח או ביטוח כפל הוא מצב שבו מבוטח רוכש כיסוי ביטוחי זהה מכמה גורמים מבטחים ומצב זה רלבנטי רק לביטוח רכוש וביטוחי אחריות חוקית. כפל ביטוח אינו מתייחס לגובה הפיצויים אלא לעובדה שמבוטח רכש את אותו כיסוי מכמה חברות שונות והחוק קבע את העיקרון הזה כדי להבטיח כי המבוטח יקבל את מלוא הפיצוי המגיע לו אך לא פיצוי גבוה מדי לעומת הנזק הספציפי כך שלא תהיה לאנשים מוטיבציה להתרחשות של מקרה הביטוח.
ביטוח כפל תאונה מעניק פיצוי כפול בביטוחי חיים עם המבוטח מת בתאונה וכפל ביטוח נועד להעניק פיצוי מתאים ולא גבוה מדי במקרה של רכישת כמה פוליסות זהות ממבטחים שונים.
