פוליסת ביטוח חיים נחשבת לתחום ביטוחי בפני עצמו, ההגדרה הכללית של ביטוחי חיים היא הסכם ביטוח בין חברת ביטוח ללקוח שמכסה מקרים של מוות, תאונות, נכות ופגיעות אחרות בבריאות או בכושר העבודה – עיקר הפוליסות נוגעות לכיסוי במקרי מוות של המבוטח אך כיום ניגוד לעבר יש גם מגוון פוליסות שמאפשרות כיסויים נוספים שכלולים במסלולי חיסכון שונים.
ביטוח חיים – כבר לא רק כיסוי ביטוחי למקרה מוות
ביטוח חיים הוא חשוב מאוד על מנת לספק הגנה ביטוחית למבוטח עצמו ובעיקר למשפחתו, במצבים של פטירת המבוטח המשפחה יכולה להישאר עם נטל כלכלי כבד כתוצאה מאובדן מפרנס ובפוליסות ביטוח חיים שכוללות כיסוי לתאונות, נכות וכדומה המבוטח עצמו יכול לאבד את יכולת פרנסתו ואז כל הכנסה נוספת היא מבורכת ויכולה ממש להציל את המצב.
סוגים עיקריים של פוליסות ביטוח חיים
כיום חברות הביטוח מציעות כמה מסלולי ביטוח חיים עיקריים ללקוחותיהן:
- ביטוח ריסק נטו: ביטוח חיים שכולל רק כיסוי לסיכונים ומקרים קיצוניים – ובעיקרם מוות של המבוטח.
- ביטוח חיים וחיסכון: פוליסה שמעניקה כיסוי למקרה מוות וגם מרכיב של חיסכון לגיל פרישה (בדומה לפנסיה או קופת גמל)
- ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה: פוליסה שמפצה את משפחת המבוטח במקרה מוות שלו ובנוסף מציעה פיצוי למבוטח עצמו במקרים של אובדן כושר עבודה כתוצאה מנכות, מחלה, תאונה וכדומה.
- ביטוח חיים ומשכנתא: פוליסה אותה עושים לווי משכנתאות על מנת להגן על הצד המלווה מפני אי תשלום כתוצאה מפטירת בעל החוב.
מרכיב של ביטוח חיים קיים גם בקרנות פנסיה מקיפות שמציעות הפרשת כספים לחיסכון שמטרתם קצבת זקנה, קצבת נכות וקצבת שארים שהיא מעין ביטוח חיים קטן יותר וכמו כן מרכיב דומה קיים בפוליסות ביטוחי מנהלים שאף הן כוללות מרכיב של פיצוי לשארי המבוטח.
כמה כסף מקבלים?
בביטוחי ריסק שכוללים כיסוי למקרה מוות ניתן כיום לרכוש מראש סכום ספציפי שיתקבל במקרה מוות של המבוטח – עם הגדרת מוטבי הפוליסה כמובן שיקבלו את הפיצוי בפועל. אין הגבלה על הסכומים והם נעים ממאות אלפי שקלים למיליוני שקלים. ככל שהסכום גבוה יותר המחיר לחודש גבוה יותר.
עלויות ביטוח חיים
העלות העיקרית של מרכיב הריסק (כיסוי למוות) נקבעת עפ"י פרמטרים של גיל, מצב בריאותי, עישון וכדומה. הפרמיה שמשלמים כל חודש מתעדכנת כל כמה שנים, לרוב באופן אוטומטי.
רכישת ביטוח חיים
על פי רוב, רכישה של פוליסת ביטוח חיים היא עניין שמתבצע עצמאית ועל פי שיקול הדעת של כל אזרח, החוק אוסר על אדם אחר לבטח בביטוח חיים כל אדם אחר ללא ידיעתו, הסכמתו בכתב וכמובן הימצאותו במעמד רכישת הביטוח – כך שאישה אינה יכולה לבטח את בעלה בנפרד ובלא ידיעתו וכן הלאה.
קיימת אפשרות של רכישת כיסוי למקרה מוות וכן למקרי אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה כפי שצוין. אך חשוב להבין כי סכומי הפיצוי במקרים אלו נמוכים משמעותית לעומת פוליסות ביטוח חיים או ריסק טהורות שנרכשות בנפרד.
פוליסות ביטוח חיים משתתפות ברווחים
בביטוחי חיים שכוללים מרכיב חיסכון כלשהו, לגיל פרישה, אובדן כושר עבודה וכל כיסוי מעבר לריסק למקרה מוות, שיטת הביטוח היא פוליסות משתתפות ברווחים. בשנת 1992, הופסקה רכישת אג"ח ממשלתיות בעלות תשואה מובטחת והצמדה למדד (הממשלה הפסיקה זאת) על ידי חברות הביטוח לצרכי פוליסות ביטוח חיים שהבטיחו תשואה ללקוחות.
שינוי זה הוביל לכך שכספי החיסכון בביטוחי החיים נקבעו על פי הצלחת ההשקעות של כל חברת ביטוח בנפרד ומאותה שנה כל הפוליסות הן פוליסות ביטוח חיים משתתפות ברווחים. המשמעות היא שסכום הפיצוי במרכיב החיסכון נגזר מתשואות ההשקעות של חברת הביטוח וככל שהיא מרוויחה או מפסידה יותר כך מתעדכן הסכום.
לקריאה נוספת, ראו מונחי ביטוח חיים
