כל משכנתא מחייבת לצידה גם רכישה של פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, ללא רכישת הכיסויים הביטוחיים הרלבנטיים לפוליסת ביטוח משכנתא הבנקים לא מאשרים את קבלת הסכום לרכישת הנכס. אמנם מדובר על הוצאה נוספת לצד החזרי המשכנתא הגדולים והמכבידים אך חשוב להבין כי ביטוח המשכנתא הוא חשוב מאוד ובמקרי אמת יכול להציל כלכלית את המשפחה.
ביטוח המשכנתא כולל שני מרכיבים:
- ביטוח מבנה: מכסה מפני נזקים גדולים לנכס עצמו, אם הדירה נהרסה לחלוטין אז הביטוח מכסה את יתרת ההלוואה ומחזיר אותה לבנק, סכומים שנשארים הולכים למשפחה – מאפשר פירעון ההלוואה גם במקרה בו לנכס אין כבר ערך עקב ההרס.
- ביטוח חיים: ביטוח חיים הוא מרכיב משמעותי מאוד, המעניק פיצוי כספי בגובה המשכנתא במקרה בו מישהו מהלווים מת לפני החזר ההלוואה – מכסה את המשכנתא ומאפשר לשארי הנפטר להחזיק בדירה ללא נטל המשכנתא.
מרכיביו של ביטוח חיים למשכנתא
למעשה ביטוח חיים למשכנתא הוא מה שנקרא בתחום ביטוח החיים "ביטוח ריסק טהור", מרכיב זה של פוליסת ביטוח המשכנתא כולל כיסוי כספי למקרה מוות של כל הלווים שהמשכנתא על שמם – הכיסוי יכול להיות ביחד או בנפרד. ביטוח חיים למשכנתא מכסה את הלווים למקרים בהם ישנו מוות של מי מהלווים לפני סיום החזר המשכנתא – במקרה מוות של אחד או מעל אחד מהמבוטחים כל יתרת הלוואת המשכנתא מוחזרת לבנק.
באופן כללי פוליסת ביטוח חיים למשכנתא היא בגובה סכום ההלוואה שעוד נותר להחזיר בתוספת כל מרכיבי הריבית, הצמדה וכדומה שעוד יש ללווים להחזיר – חשוב לזכור כי יתרת ההלוואה יורדת (אמורה לרדת אלא במצבי קיצון כלכליים) בכל חודש ולכן הסכום שיש לשלם חזרה לבנקים במקרה הפעלת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא יורד אף הוא.
ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים שבה הפיצוי הכספי במקרה מוות של אחד או יותר מהלווים יורד אחרי כל תשלום שמחזירים לבנק, ובמקרה זה מדובר על תשלום פרמיה משתנה בהתאם למצב ההלוואה. או לחלופין, אפשר לבחור בתשלום פרמיה קבועה לכל אורך המשכנתא שמעניקה פיצוי כספי במקרה מוות של אחד או יותר מהמבוטחים בסכום קבוע וידוע מראש שהוא לרוב ערך הנכס – כך התשלום החודשי קבוע ובמקרה הפעלת הפוליסה, הבנק מקבל את יתרת ההלוואה והמוטבים את שארית הפיצוי הכספי.
גורמים משמעותיים לחישוב הפרמיה החודשית של ביטוח חיים למשכנתא, מעבר לסכום הביטוח עצמו, הם זהים למרכיבים של ביטוח חיים רגיל: גיל, מצב בריאותי, מעשן או לא מעשן, מין ועוד גורמי השפעה.
תנאי ביטוח חיים למשכנתא
מרכיב ביטוח החיים בפוליסה, מעצם היותו למעשה ריסק טהור, אינו כולל תנאים רבים על מנת להפעילו. אם אחד הלווים, או יותר מאחד, שהוא גם מבוטח בפוליסה (אם הוא לווה הוא חייב להיות) נפטר מכל סיבה שהיא והמשכנתא עדיין לא הוחזרה לבנק במלואה אז הפוליסה מופעלת וההלוואה נפרעת על ידי חברת הביטוח שמשלמת את הסכום הרלבנטי לבנק המלווה ובזה תם העניין ונסגרה המשכנתא.
היכן רוכשים ביטוח חיים למשכנתא
השאלה איפה ומאיזה גורם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא היא משמעותית בשנים האחרונות ויש מלחמת שוק בתחום זה בין הבנקים לחברות הביטוח. בעבר רק הבנקים מכרו ישירות ביטוחי משכנתא כחלק אחיד מההלוואה, אך בעקבות תקנות ממשלתיות המצב שונה וכיום גם חברות הביטוח רשאיות להציע בנפרד ביטוחי משכנתא. בעבר כאשר הבנקים היו מונופול בתחום, המחירים היו יקרים מאוד, המחירים של ביטוחי חיים למשכנתא ירדו ומומלץ מאוד לעשות סקר שוק בבנק ובחברות הביטוח השונות שהן לרוב זולות יותר.
לקריאה נוספת ראו מונחי ביטוח חיים.
