התחום של ביטוח חיים הוא כיום רחב ומציע כמה וכמה מסלולים ואפשרויות לרכישת כיסוי ביטוחי, ישנן פוליסות ביטוח חיים המוגדרות ריסק טהור ואלו מעניקים למוטבים פיצוי כספי על פי הסכום שנרכש במקרה בו המבוטח נפטר מסיבה זו או אחרת וישנן פוליסות שכוללות מרכיב של חיסכון כמו חיסכון לגיל פרישה או ביטוח אובדן כושר עבודה – כאשר מרכיב זה בפוליסות הוא מהסוג של פוליסה משתתפת ברווחים בה סכום התשלום הסופי במקרה הפעלת הביטוח נגזר מתשואות ההשקעות של חברת הביטוח.
אך מעבר לכל אלו, התחום עוד רחב מאוד וכולל מרכיבים שונים שעובר הציבור שאינו בקיא בענף הביטוח יכולים להיות גם לא מוכרים וגם מבלבלים. נסקור כמה מונחי ביטוח חיים שחשוב להכיר ושרלבנטיים להרבה מבוטחים.
ביטוח יסוד – מרכיבי החיסכון של ביטוח חיים
המונח ביטוח יסוד משמעותו כל מרכיבי ביטוח חיים שאינם ריסק – שאינם מכסים מפני מקרי מוות של המבוטח – אלו מרכיבי החיסכון בביטוח. מרכיבי הביטוח יכולים להיות:
- אובדן כושר עבודה
- ביטוח נכות
- מחלות קשות
- כפל תאונה
- ביטוח לגיל פרישה
- ביטוח מנהלים: פוליסה ייחודית בין יתר המרכיבים הנ"ל, כספים מופרשים לחיסכון דרך ההפרשות הסוציאליות ממקום העבודה. פיתרון פנסיוני מלא.
- שחרור תשלום פרמיה בזמנים של אובדן כושר עבודה.
ועוד מרכיבים נוספים שזמינים לרכישה והוספה לפוליסות ביטוח חיים למיניהן.
כפל תאונה – סעיף שמאפשר קבלת פיצוי מוגדל
כאמור, בביטוח חיים המבוטח יכול לרכוש ביטוח ריסק למקרה מוות שבו מוגדר סכום פיצוי כספי ידוע שעבורו משלמים פרמיה חודשית שנקבעת בהתאם לנתוני המבוטח מעת לעת וגם לרכוש ביטוח יסוד שכולל מרכיבי חיסכון שונים כפי שהוסבר. כפל תאונה הוא סעיף מרחיב לפוליסות ביטוח חיים שמאפשר לקבל פיצוי כספי כפול מהמוגדר בפוליסה במקרים של מוות מתאונה. כאשר עבור כפל תאונה, זו מוגדרת ככל אירוע פתאומי ושלא ניתן לצפות אותו מבחינת המבוטח מסיבות חיצוניות, לכן גם מקרה רצח לצורך העניין החשב כמקרה שמצדיק תשלום כפל תאונה.
חשוב להבין כי כפל תאונה הוא סעיף מרחיב לביטוח יסוד וברוב המקרים לא ניתן להוסיף אותו לביטוחי ריסק טהור, אלא אם מקבלים אישור מיוחד ואישי מחברת הביטוח עצמה.
ביטוח ריסק
באופן כללי המונח ביטוח ריסק בהיבט של ביטוח חיים כוונתו ביטוח שמעניק למוטבי המבוטח פיצוי כספי כפי שהוגדר בפוליסה במקרה מוות של המבוטח. המונח האנגלי "ריסק" משמעותו סיכון ולכן הוא מתאים לתחום של ביטוח, כיסוי ביטוחי מפני סיכונים שעלולים להביא למוות.
כיום יש גורמי מקצוע ואנשים שנוהגים לקרוא לכל תחום ביטוח החיים בשם הכללי של ביטוח ריסק, משמע ביטוח נגד סיכונים או פיצוי כספי במקרה התממשות אחד הסיכונים. אך למרות זאת, מבחינה מקצועית ומבחינת סוכני ביטוח שמשווקים את הפוליסות ביטוח ריסק הוא כיסוי למקרי מוות.
ניתן לרכוש ביטוח ריסק שהוא ביטוח חיים למקרה מוות בלבד, שלרוב מוגדר סכום פיצוי ידוע. אפשר גם לשלב ביטוח ריסק עם ביטוח יסוד אחר מתחום ביטוח החיים – מרכיב חיסכון כלשהו.
ביטוח ריסק טהור
פוליסת ביטוח ריסק טהור היא פוליסה אשר מכסה ביטוחית רק למקרי מוות של המבוטח, אין מרכיב חיסכון או ביטוח אחר בפוליסה. סכום הפיצוי מוגדר מראש ומשפיע ישירות על מחיר הפרמיה החודשית.
ביטוח מעורב
זהו ביטוח שמשלב בין מסלול ריסק למסלול חיסכון, מספק הגנה ביטוחית גדולה ומקיפה יותר. לרוב נהוג לחלק ביטוח מעורב לסכומים זהים עבור הריסק ועבור מרכיב החיסכון – החיסכון נשמר גם לאחר גיל פרישה והריסק מתבטל אם המבוטח נשאר בחיים.
