זו עובדה ידועה ובעלת הסכמה רחבה כי ישראל נמצאת באזור עם נטייה לרעידות אדמה וכי בעתיד תתרחש באזורנו רעידה שעלולה בהחלט להיות חזקה ומשמעותית. גורמים רשמיים בממשלה מעריכים כי עשרות אלפי מבנים יקרסו בשעת רעידה חזקה וכי היקף הנזקים יהיה בשווי של כ-50 מיליארד ש"ח. במקרים של רעידות אדמה המדינה אינה מחויבת לפצות את הנפגעים ומכאן חשיבותו של ביטוח רעידת אדמה כאמצעי הכיסוי היחיד עבור אזרחים ועסקים מפני נזקי אסון הטבע הקשה.
לא מוגדר כביטוח חובה
בעבר ביטוח רעידת אדמה הוגדר כביטוח חובה במסגרת פוליסות ביטוח דירה או ביטוחי מבנים, ככזה לא הייתה ללקוח אפשרות לוותר על הכיסוי של ביטוח רעידת אדמה. בשנות השמונים הוחלט להסיר את חובת הביטוח למקרי רעידות אדמה ומאז האפשרות הפכה לכזו שהלקוח יכול לכלול בפוליסה או לבקש להסירה. בגלל שסכנת רעידת אדמה אינה נראית מוחשית לאזרחים בחיי היומיום הרוב המוחלט של בעלי הדירות, הבתים והעסקים בוחר להסיר את הסעיף של ביטוח רעידת אדמה מביטוחי המבנים והרכוש השונים על מנת לחסוך בעלות הפרמיה על הביטוח.
למרות שהחוק לא מחייב רכישת ביטוח רעידת אדמה הוא כן קובע כי סעיף זה ייכלל אוטומטית בכל פוליסת ביטוח מבנה, כך שהלקוח צריך לבקש ביטול סעיף זה.
ביטוח רעידת אדמה פרטי – במסגרת ביטוח מבנה או תכולה
עבור השוק הפרטי של בעלי הדירות והבתים ביטוח רעידת אדמה יכול להיות חלק מביטוח המבנה בלבד או במסגרת ביטוח מבנה ותכולה. אם נרכש כיסוי של ביטוח רעידת אדמה בביטוח מבנה אז רק נזק מהותי למבנה מכוסה ואין פיצוי במקרה של הרס הדירה בעקבות רעידת אדמה, ואם יש ביטוח רעידת אדמה בביטוח התכולה אז גם כל הרכוש מכוסה.
במסגרת ביטוח המשכנתא הבסיסי, שכולל רק ביטוח מבנה ללא תכולה, יש כיסוי לרעידות אדמה כי ביטוח משכנתא נועד להגן על הבנק וזה רוצה לכסות את עצמו בצורה מקיפה ביותר.
מכסה רק למצבים קיצוניים ונזק גדול
חשוב להבין כי ביטוח רעידת אדמה נועד להעניק פיצוי כספי רק במקרים של נזקים משמעותיים למבנה או לתכולת המבנה – הכוונה היא להרס מוחלט כמו קריסת המבנה למשל. הפוליסה לא מעניקה פיצוי אם למשל נפלו פריטים מהמדפים בעקבות רעידת אדמה ואפילו אין כיסוי אם קירות המבנה נסדקו משמעותית – בפועל רק אם הבית נופל יש כיסוי.
השתתפות עצמית ממוצעת גבוהה
בפוליסות ביטוח רעידת אדמה פרטיות סעיף ההשתתפות העצמית יכול להיות גבוה מאוד באופן ממוצע לשאר תחומי הביטוח, זאת בגלל העובדה שצוינה לגבי כך שהביטוח מכסה רק לקטסטרופות. ההשתתפות העצמית נעה בין 2%-15%, אם ממוצע של כ-10%. עלות הפרמיה לתשלום על ביטוח רעידת אדמה משתנה בהתאם לגובה ההשתתפות העצמית – ככל שהיא גבוהה יותר חברת הביטוח מוזילה את הפרמיה. יש לשים לב לסעיף זה ברכישת ביטוח רעידת אדמה כי 10% מערכה של דירה יכולים להוות עשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפי.
בפוליסות ביטוח רעידת אדמה עסקיות ומסחריות ההשתתפות העצמית היא 10% ויש מינימום של 7,500$ ומקסימום של 1,250,000$
האם יהיה כסף לשלם ברגע האמת?
לפי הערכת הנזק של הממשלה (50 מיליארד ש"ח) במקרה רעידת אדמה חזקה נשאלת השאלה האם לחברות הביטוח יהיו הכספים לשלם את הפיצויים, שאלה מורכבת וראויה בהחלט. כיום רוב הציבור לא מבטח ביטוח רעידת אדמה ולכן סביר להניח כי יימצאו המשאבים לכך, אך אם רוב המגזר הפרטי ועסקי ירכוש ביטוח רעידת אדמה הדבר עלול להוביל לכך שבאמת לא יהיה מאיפה לשלם את כל הפיצויים.
